Nên mua bảo hiểm hay đầu tư chứng khoán?

Câu hỏi được rất nhiều bạn trẻ quan tâm chính là nên sử dụng nguồn tiền nhàn rỗi để mua bảo hiểm hay đầu tư chứng khoán. Cùng Anfin giải mã những điểm khác biệt của hai hình thức này và những lưu ý để bắt đầu hành trình gia tăng tài sản bền vững qua bài viết bên dưới. 

Bảo hiểm là gì?

Bảo hiểm nhân thọ là một trong sản phẩm chiếm tỷ trọng lớn trong ngành bảo hiểm Việt Nam, đến hơn 73% doanh thu phí chỉ tính riêng năm 2021 (theo báo cáo của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam – IAV). Do đó, phạm vi bài viết sẽ đề cập chủ yếu loại hình bảo hiểm nhân thọ để so sánh với hình thức đầu tư vào chứng khoán. 

Bảo hiểm nhân thọ chính là việc tham gia vào nhóm cộng đồng nhằm san sẻ rủi ro khi không may gặp biến cố ảnh hưởng đến sức khỏe và thu nhập của người được bảo hiểm. Quỹ bảo hiểm từ tiền đóng vào của khách hàng, được công ty bảo hiểm quản lý để đảm bảo công tác chi trả bồi thường, chịu sự kiểm soát của Bộ Tài Chính và Hiệp hội Bảo Hiểm.

Các hình thức bảo hiểm

Bảo hiểm nhân thọ được chia thành nhiều loại khác nhau, nhưng chính yếu vẫn là các hình thức sau:

Bảo hiểm có kỳ hạn

Sản phẩm bảo hiểm có ngày kết thúc hợp đồng cụ thể. Khách hàng sẽ biết rõ cụ thể ngày đáo hạn, số tiền nhận về và các quy định bồi thường trong thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực. 

Bảo hiểm liên kết chung

Là một hình thức bảo hiểm liên kết đầu tư. Theo đó, tiền phí khách hàng đóng vào sẽ công ty bảo hiểm đem đi đầu tư vào các sản phẩm tài chính mang lại thu nhập ổn định, biên độ rủi ro thấp như trái phiếu Chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp, trái phiếu đô thị và tiền gửi ngân hàng. 

Lợi nhuận hàng tháng được công ty bảo hiểm đưa vào Quỹ Liên Kết Chung và chia lợi nhuận lại cho khách hàng sau khi trừ đi phí quản lý Quỹ. Trong tình hình kinh tế suy thoái, công ty bảo hiểm cũng cam kết chi trả theo mức lãi suất cam kết đã đăng ký và phê duyệt với Bộ Tài Chính. 

Bảo hiểm liên kết đơn vị

Cũng là một hình thức bảo hiểm liên kết đầu tư nhưng khách hàng sẽ được chủ động lựa chọn Quỹ liên kết đơn vị do công ty bảo hiểm thành lập. Theo đó, khách hàng cũng chính là nhà đầu tư, sử dụng phí bảo hiểm của mình để mua các đơn vị quỹ, được hưởng mọi kết quả đầu tư hoặc chịu mọi rủi ro nếu có từ việc lựa chọn quỹ liên kết đơn vị. 

Như vậy, bản thân các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ không đơn thuần là bảo vệ trước rủi ro lớn mà còn lồng ghép cả tích lũy và đầu tư. Tùy vào nhu cầu thực tế mà bạn lựa chọn sản phẩm bảo hiểm phù hợp. 

Tại sao nên mua bảo hiểm nhân thọ

Ngành bảo hiểm nhân thọ đã có mặt trên thế giới được hơn 400 trăm. Việt Nam vẫn là quốc gia theo sau với tỉ lệ người dân tham gia bảo hiểm khoảng 11% trong suốt gần 30 năm qua. Ý thức người dân ngày càng nâng cao hơn, không đơn thuần là “chơi bảo hiểm” hoặc quan điểm sai lầm như “mua bảo hiểm một lời mười”. 

Bản chất của bảo hiểm nhân thọ chính là bảo vệ nguồn thu nhập có thể bị mất đi do những rủi ro không lường trước được. Bảo hiểm nhân thọ thực sự là nền tảng quan trọng trong tổng thể tài chính của một cá nhân và gia đình. 

Các sản phẩm bảo hiểm ngày nay rất đa dạng, tích hợp cả đầu tư và tiết kiệm, thời gian đóng phí linh hoạt, thời hạn bảo vệ lâu dài, giúp khách hàng tối ưu hóa dòng tiền bỏ ra. 

Đầu tư chứng khoán là gì

Đầu tư chứng khoán là việc bạn bỏ tiền ra để mua, bán, nắm giữ cổ phiếu và các sản phẩm tài chính trên thị trường chứng khoán. Ngày nay, đầu tư chứng khoán không còn là một khái niệm quá mơ hồ. Rất nhiều bạn trẻ có kiến thức đầu tư từ rất sớm, hiểu rõ bản chất của lãi suất kép để tham gia chứng chỉ quỹ hoặc giao dịch ngắn hạn, dài hạn để đạt tỷ suất lợi nhuận kỳ vọng. 

Để tham gia đầu tư chứng khoán, bạn cần có vốn đầu tư, tốt nhất là nguồn tiền nhàn rỗi để không ảnh hưởng đến chi phí sinh hoạt tối thiểu hoặc các trách nhiệm tài chính khi thị trường chứng khoán có biến động. 

Xem thêm: Đầu tư chứng khoán cần bao nhiêu tiền? Số vốn nhỏ có đầu tư được không?

Ngoài ra, bạn còn cần cập nhật tin tức, diễn biến thị trường để ra quyết định phù hợp. Quá trình đầu tư là quá trình học hiểu và nâng cao kiến thức thường xuyên. Từ đó, bạn sẽ có những trải nghiệm quý giá trên hành trình tự do tài chính. 

Các ứng dụng đầu tư tài chính hiện đại như Anfin còn giúp cho việc đầu tư của bạn thêm thú vị khi chỉ với một số vốn rất nhỏ, bạn đã có thể “tập tành” trở thành nhà đầu tư chuyên nghiệp. Đây là cách tối ưu để bạn giảm thiểu rủi ro do thiếu vốn và thiếu kiến thức, nhưng vẫn muốn đạt mức sinh lời cao hơn khi gửi tiết kiệm ngân hàng. 

Nên mua bảo hiểm hay đầu tư chứng khoán

Trong bức tranh về tài chính cá nhân luôn có ba khía cạnh quan trọng:

• Quản lý chi tiêu và tiết kiệm;
• Bảo vệ dự phòng trước những rủi ro ảnh hưởng đến tài chính;
• Đầu tư gia tăng tài sản bền vững.

Mỗi khía cạnh tài chính đều có mức độ quan trọng như nhau. Nếu như  bảo hiểm nhân thọ giúp bạn ổn định cuộc sống trong những tình huống xấu nhất thì đầu tư chứng khoán là công cụ để bạn sinh sôi số tiền nhàn rỗi, phục vụ cho những mục tiêu tài chính lâu dài. 

Cùng điểm qua những khác biệt giữa bảo hiểm nhân thọ và đầu tư chứng khoán:

Thời gian

Bản chất các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ sẽ là dài hạn, 5 năm, 10 năm hoặc thậm chí 20, 30 năm. Do đó, bạn phải xác định tiền đóng vào công ty bảo hiểm là một phần tích lũy không nên sử dụng để tránh những rủi ro hợp đồng mất hiệu lực do tiền trong tài khoản không còn đủ để bảo vệ. 

Còn trong đầu tư chứng khoán, việc nắm giữ cổ phiếu ngắn hạn hay dài hạn là tùy thuộc vào chiến lược của bạn. Bạn có thể thực hiện giao dịch cổ phiếu tại thời điểm mong muốn chứ không cần mất một khoản thời gian rất lâu như trong bảo hiểm. 

Lãi suất

Các sản phẩm bảo hiểm liên kết chung có mức lãi suất cam kết theo quy định của Bộ Tài Chính, nhưng khá thấp so với mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm hoặc đầu tư, dao động chỉ vào khoảng 2-4%. Các sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị thì lãi suất khách hàng nhận về sẽ tùy thuộc vào quỹ bạn lựa chọn và tình hình hoạt động thực tế của quỹ.

Nếu bạn là nhà đầu tư chứng khoán chuyên nghiệp, bạn có thể đạt tỷ suất lợi nhuận 15-20%/năm hoặc cao hơn nếu thị trường tăng trưởng. Tuy nhiên, chứng khoán là kênh đầu tư không đảm bảo lãi suất cam kết, đồng nghĩa bạn sẽ “mất trắng” nếu thị trường tụt dốc. 

Đối tượng

Các đối tượng trong một hợp đồng bảo hiểm sẽ là bên mua, người được bảo hiểm và người thụ hưởng. Đồng nghĩa, hợp đồng bảo hiểm là tài sản của bên mua, và nếu có rủi ro gì cho người được bảo hiểm thì người thụ hưởng sẽ đứng ra nhận các khoản tiền bồi thường theo quy định. 

Xét rộng hơn, hợp đồng bảo hiểm sẽ được ký kết trực tiếp giữa bên mua và công ty bảo hiểm. Toàn bộ quá trình vận hành sẽ được chịu sự quản lý của Bộ Tài Chính, Hiệp Hội bảo hiểm, các nhà tái bảo hiểm Việt Nam và quốc tế. 

Riêng trong giao dịch chứng khoán, các nhà đầu tư sẽ mua bán, trao đổi với nhau thông qua sàn giao dịch chứng khoán. Các khoản lợi nhuận hoặc rủi ro sẽ liên quan trực tiếp đến nhà đầu tư. 

Các loại phí vận hành

Ngay khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực thì công ty bảo hiểm đã trừ vào tài khoản các khoản phí có thể lên đến 100%, và giảm dần trong các năm về sau. Phí này được sử dụng để chi trả cho quá trình quản lý hợp đồng trong suốt thời hạn bảo hiểm. 

Còn khi đầu tư chứng khoán, bạn sẽ mất các khoản phí liên quan đến sàn giao dịch theo quy định. Ngoài ra, số tiền đầu tư chứng khoán sẽ do bạn tự quyết định, khác với công ty bảo hiểm sẽ xác định rõ ràng phí đóng dựa trên số tiền bảo vệ cho từng khách hàng. 

Lời kết

Như vậy, qua những phân tích chi tiết trong bài viết, hy vọng bạn đã trả lời được câu hỏi quan trọng là nên mua bảo hiểm hay đầu tư chứng khoán. Cả hai hình thức đều đóng vai trò quan trọng, giúp bạn bảo vệ thu nhập và đạt được mục tiêu tài chính. 

Bài viết được đóng góp bởi Anfin – ứng dụng đầu tư chứng khoán thông minh.