Bảo Hiểm Nhân Thọ Là Gì? Những Điều Bạn Cần Biết Về Bảo Hiểm Nhân Thọ

Trong cuộc sống của chúng ta, những rủi ro là thứ luôn thường trực ở đâu đó và nó sẽ ập đến bất kỳ lúc nào. Vì chúng ta không thể biết trước tương lai sẽ xảy ra chuyện gì nên các rủi ro đó trở thành nỗi lo lắng vô hình của mỗi cá thể trong xã hội. Mỗi ngày sống với sự thấp thỏm, lo âu thì thử hỏi chúng ta có thật sự vui vẻ với đời sống sinh hoạt hiện tại hay không? Hiểu được điều đó, bảo hiểm nhân thọ đã ra đời với sứ mệnh bảo vệ con người trước những biến cố bất chợt của cuộc sống.

Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Căn cứ theo Luật kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10, bảo hiểm nhân thọ được định nghĩa như sau:

Bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết.

Như vậy, bảo hiểm nhân thọ thật ra là gì? Bảo hiểm nhân thọ là tên của một chương trình bảo hiểm do một công ty bảo hiểm nào đó cung cấp với mục đích bảo vệ quyền lợi cho người tham gia trước những tai nạn, biến cố liên quan đến: Sức khỏe, tính mạng, cơ thể,… xảy ra trong đời sống. Quy tắc hoạt động của chương trình bảo hiểm này chỉ đơn giản là người tham gia sẽ đều đặn đóng một khoản chi phí cố định vào quỹ tài chính do công ty bảo hiểm quản lý và họ sẽ được công ty bảo hiểm chi trả lại một khoản tiền nhất định khi họ gặp các rủi ro nằm trong phạm vi bảo hiểm hoặc khi hợp đồng hết hạn. Cách thức này tương đối giống với hình thức gửi tiết kiệm của ngân hàng, nhưng nó mang ý nghĩa là để đề phòng rủi ro hơn là để phát sinh lợi nhuận.  

Các loại hình bảo hiểm nhân thọ

Trân cơ bản, Việt Nam hiện đang có tổng cộng 7 loại hình bảo hiểm nhân thọ, bao gồm:

Bảo hiểm sinh kỳ

Bảo hiểm sinh kỳ là loại hình bảo hiểm mà người tham gia hoặc người thụ hưởng sẽ được trả tiền bảo hiểm nếu người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định được thỏa thuận trước trong hợp đồng. Trên thực tế thì loại hình bảo hiểm này chỉ là những lý thuyết được quy định trong Luật kinh doanh bảo hiểm, còn các công ty bảo hiểm tại Việt Nam hiện đang không cung cấp sản phẩm này.

Bảo hiểm tử kỳ

Với bảo hiểm tử kỳ, người tham gia hoặc người thụ hưởng sẽ được công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm trong trường hợp người được bảo hiểm tử vong theo một thời hạn nhất định. Vì để tối đa hoá các quyền lợi mà người tham gia được hưởng nên các công ty bảo hiểm thường sẽ mở rộng phạm vi bảo hiểm đối với loại hình này. Tức là sẽ có thêm các quyền lợi đền bù ở những mức rủi ro khác nhau hoặc cung cấp chương trình này dưới dạng sản phẩm phụ kèm theo sản phẩm chính.

Bảo hiểm trọn đời

Loại hình này khá tương đồng với bảo hiểm từ kỳ chỉ khác ở điểm là công ty bảo hiểm sẽ đền bù cho người tham gia hoặc người thụ hưởng trong trường hợp người được bảo hiểm tử vong tại bất kỳ thời điểm nào trong cuộc đời của họ. Trên thực tế thì loại hình nào cũng không được các công ty bảo hiểm phát triển rộng rãi.

Bảo hiểm hỗn hợp

Nói dễ hiểu thì đây là loại hình kết hợp giữa bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm tử kỳ. Đây là chương trình bảo hiểm nhân thọ được sử dụng nhiều nhất tại Việt Nam tính đến thời điểm hiện tại, vì các quyền lợi mà nó đem lại tối ưu hơn các loại hình khác rất nhiều, phạm vi được bảo hiểm cũng rộng hơn. Quan trọng hơn hết là loại hình này có thể bù đắp được các điểm hạn chế tồn đọng của cả bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm tử kỳ. 

Bảo hiểm trả tiền định kỳ

Đây là nghiệp vụ bảo hiểm mà khi người được bảo hiểm tử vong tại một thời điểm nhất định nào đó thì công ty bảo hiểm có trách nhiệm phải đều đặn trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng theo đúng như hợp đồng bảo hiểm đã quy định. 

Bảo hiểm liên kết đầu tư

Bảo hiểm liên kết đầu tư là loại hình kết hợp cả 2 yếu tố: đầu tư sinh lời và đề phòng rủi ro. Tức là quyền lợi bảo hiểm đối với loại hình này sẽ được phân chia ra làm 2 phần, đó là phần bảo hiểm và phần đầu tư. Đương nhiên là khách hàng vẫn có thể chủ động để lựa chọn phí bảo hiểm và mức tiền bảo hiểm phù hợp nhất với bản thân.

Bảo hiểm hưu trí

Đối với loại hình bảo hiểm hưu trí, người thụ hưởng sẽ được nhận một khoản phí bảo hiểm nhất định khi người được bảo hiểm đạt đến một độ tuổi nhất định theo thỏa thuận trong hợp đồng. 

Có nên mua bảo hiểm nhân thọ không?

Trước khi giải đáp thắc mắc trên tiêu đề, chúng tôi muốn bạn trả lời một câu hỏi trước, đó là: Trước giờ bạn có từng bị bệnh hay gặp tai nạn chưa? Nếu câu trả lời là “Có” thì đó đã là một lý do để bạn phải mua bảo hiểm nhân thọ rồi. Và còn một số nguyên nhân khác nữa như:

• Đem đến sự an tâm cho bản thân và gia đình: Khi rủi ro xảy ra thì các vấn đề về kinh tế cũng như sức khỏe sẽ trở thành gánh nặng đè lên đôi vai của bạn và cả gia đình bạn. Đó là nguyên nhân giải thích vì sao mà con người thường có xu hướng sợ phát sinh rủi ro. Nhưng những vấn đề này sẽ được giải quyết rất đơn giản chỉ cần một chương trình bảo hiểm nhân thọ thật chất lượng. Các quyền lợi bảo hiểm trong đó sẽ giúp tạo sự lạc quan cho bạn trong cuộc sống vì bạn sẽ không cần bận tâm quá nhiều về các vấn đề tồn đọng khi rủi ro xảy ra.

• Được hưởng các chế độ y tế tốt nhất: Các chi phí y tế ở Việt Nam nhìn chung là rất mắc. Điều này khiến cho mỗi khi mà bạn cần sử dụng các dịch vụ y tế thì bạn phải “cân đo đong đếm” khá kỹ càng và chỉ dám sử dụng những dịch vụ tầm trung để tiết kiệm chi phí. Nhưng với bảo hiểm nhân thọ thì bạn có thể lựa chọn các chế độ y tế cao cấp hơn, chất lượng hơn. Vì các chi phí y tế đã được hỗ trợ bởi công ty bảo hiểm thông qua chương trình này nên việc bạn có nhiều sự lựa chọn hơn là điều tất nhiên.

• Phân chia thu nhập một cách hợp lý: Đóng tiền định kỳ cho bảo hiểm nhân thọ giống như việc mỗi tháng bạn sẽ tiết kiệm một chút thu nhập của mình để khi cần thiết thì lấy ra xài. Nhưng nếu đầu tư vào gói bảo hiểm này thì đương nhiên các quyền lợi mà bạn nhận được sẽ vượt trội hơn rất nhiều. 

• Giải quyết các hậu quả sau rủi ro: Trên thực tế, tiền bảo hiểm có thể dùng để khắc phục cho những vấn đề cá nhân mà rủi ro đã để lại. Ví dụ như thanh toán cho các khoản nợ hoặc bù đắp cho khoản thời gian mà bạn không thể lao động vì tai nạn chẳng hạn. Và cho dù trong trường hợp xấu nhất là người được bảo hiểm bị tử vong thì những người thân yêu của họ vẫn sẽ được bảo hiểm nhân thọ hỗ trợ một phần nào đó về mặt tài chính. 

Các lưu ý khi mua bảo hiểm nhân thọ

Có 4 điều mà bạn cần lưu ý thật kỹ trước khi quyết định “đặt bút” ký một hợp đồng bảo hiểm:

Tìm hiểu thật kỹ về các quyền lợi trong hợp đồng

Tuyệt đối không ký vào bất kỳ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nào mà bạn chưa nắm rõ về ý nghĩa của những điều khoản trên đó. Quyền lợi của bạn là được yêu cầu công ty bảo hiểm giải thích về mọi điều khoản trên hợp đồng và bạn phải chắc chắn rằng mình đã thật sự hiểu các điều khoản đó nói cái gì. Trên thực tế, đã xảy ra rất nhiều trường hợp người tham gia bị công ty bảo hiểm từ chối đền bù vì không thuộc phạm vi bảo hiểm dù họ vẫn đinh ninh là họ sẽ được hưởng các quyền lợi bảo hiểm trên hợp đồng trước đó.

Kê khai trung thực về độ tuổi của người tham gia

Độ tuổi của người tham gia chính là cơ sở để công ty bảo hiểm tính mức phí định kỳ mà họ phải đóng. Căn cứ theo điều 34 thuộc Luật kinh doanh bảo hiểm, nếu người tham gia kê khai sai tuổi làm giảm mức bảo hiểm phải đóng thì người đó cần thanh toán lại cho công ty bảo hiểm các khoản phí bổ sung hoặc giảm số tiền bảo hiểm. Còn nếu người tham gia thông báo sai tuổi làm tăng mức phí bảo hiểm phải đóng thì công ty bảo hiểm có trách nhiệm hoàn trả lại phần phí chênh lệch hoặc tăng số tiền bảo hiểm. Dù là trường hợp nào thì việc kê khai sai tuổi cũng sẽ khiến bạn gặp khá nhiều phiền phức sau này. Vậy nên tốt nhất là bạn nên kê khai trung thực tuổi của mình để đảm bảo các quyền lợi cho bản thân về lâu về dài. 

Đánh giá đúng tình hình tài chính

Để tối ưu hoá các quyền lợi mà bản thân sẽ được nhận, bạn nên xem xét và tính toán thật kỹ cho mức kinh tế của bản thân nhằm chọn ra chương trình bảo hiểm nhân thọ phù hợp nhất. Tuy nhiên, nếu trong quá trình tham gia mà bạn không đủ tiềm lực kinh tế để đóng tiếp phí bảo hiểm thì bạn vẫn có thể yêu cầu công ty bảo hiểm đình chỉ hợp đồng. Lúc này, bạn sẽ được công ty hoàn trả lại toàn bộ các khoản phí đã đóng nếu thời gian đóng bảo hiểm dưới 2 năm. Nếu bạn đã đóng bảo hiểm trên 2 năm thì công ty chỉ có trách nhiệm thanh toán cho bạn giá trị hoàn lại của hợp đồng. Tuy có thể đình chỉ hợp đồng bảo hiểm nhưng việc này sẽ khiến các quyền lợi mà bạn được nhận bị ảnh hưởng ít nhiều nên chúng tôi không khuyến khích khách hàng nên làm như vậy.

Lưu ý kỹ các trường hợp không được hưởng bảo hiểm nhân thọ

Căn cứ theo điều 39 thuộc bộ Luật kinh doanh bảo hiểm, các công ty bảo hiểm không cần chi trả tiền bảo hiểm cho các trường hợp như sau:

• Người được bảo hiểm chết do tự tử trong thời hạn hai năm, kể từ ngày nộp khoản phí bảo hiểm đầu tiên hoặc kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm tiếp tục có hiệu lực.
• Người được bảo hiểm chết hoặc bị thương tật vĩnh viễn do lỗi cố ý của bên mua bảo hiểm hoặc lỗi cố ý của người thụ hưởng.
• Người được bảo hiểm chết do bị thi hành án tử hình.

Ngoài ra, mỗi công ty bảo hiểm sẽ có các điều khoản loại trừ bảo hiểm khác nhau nên bạn cần lưu ý thật kỹ các điều khoản này để tránh những trường hợp đáng tiếc về sau.

Lời kết

Trên thực tế, bạn không cần bỏ ra một khoản tiền quá lớn để tham gia bảo hiểm nhân thọ nhưng những quyền lợi bảo vệ mà chương trình này mang đến cho bản thân và gia đình của bạn là vô cùng to lớn. Vì thế, nó được coi là một khoản đầu tư hoàn toàn xứng đáng, cho nên đừng vì chỉ muốn tiết kiệm một khoản tiền nhỏ mà thờ ơ với chính quyền lợi của mình nhé. Nếu bạn còn bất kỳ thắc mắc nào liên quan tới bảo hiểm nhân thọ hoặc muốn tham gia bảo hiểm nhân thọ thì hãy liên hện ngay với chúng tôi nhé.