Bảo Hiểm Phi Nhân Thọ – Giải Pháp Bảo Vệ Toàn Diện

Nhờ vào quyền lợi đa dạng, phạm vi bảo hiểm rộng nên bảo hiểm phi nhân thọ được đánh là một giải pháp bảo hiểm toàn diện và có lợi ích vượt trội hơn so với bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, chương trình bảo hiểm này lại có một số ý kiến trái chiều, vì nó vừa không có tính tích luỹ, vừa không thể đầu tư sinh lời và nếu trong thời gian hợp đồng có hiệu lực mà không có tổn thất xảy ra thì khoản tiền mà bạn đóng vào đó sẽ bị mất hoàn toàn. Vậy với những hạn chế này thì bảo hiểm phi nhân thọ có có đáng để chúng ta tham gia hay không? Hãy cùng Dịch Vụ Bảo Hiểm tìm kiếm câu trả lời ngay trong bài viết này nhé. 

Bảo hiểm phi nhân thọ là gì?

Căn cứ theo điều 3 thuộc Luật kinh doanh bảo hiểm, bảo hiểm phi nhân thọ được định nghĩa như sau:

Bảo hiểm phi nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân sự và các nghiệp vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ.

Như vậy, ngoài bảo hiểm cho con người ra thì bảo hiểm phi nhân thọ còn bảo hiểm cho tài sản của con người. Đồng nghĩa với việc phạm vi và đối tượng bảo vệ của bảo hiểm phi nhân thọ cũng rộng hơn rất nhiều khi so sánh với bảo hiểm nhân thọ. Các loại bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm:

• Bảo hiểm sức khỏe
• Bảo hiểm tai nạn con người
• Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại
• Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường bộ, đường thủy, đường sắt, đường hàng không
• Bảo hiểm hàng không
• Bảo hiểm xe cơ giới
• Bảo hiểm cháy nổ
• Bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự của chủ tàu
• Bảo hiểm trách nhiệm chung
• Bảo hiểm thẻ tín dụng và rủi ro tài chính
• Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh
• Bảo hiểm nông nghiệp.

Nguyên tắc hoạt động của loại hình bảo hiểm này cũng tương đối giống với bảo hiểm nhân thọ, tức là người tham gia sẽ đóng vào quỹ tài chính do công ty bảo hiểm quản lý một khoản tiền nhất định và công ty bảo hiểm có trách nhiệm phải cam kết sẽ đền bù một số tiền tương xứng với tổn thất của người tham gia khi có rủi ro xảy ra. Tuy giống nhau về nguyên tắc hoạt động nhưng về tính chất thì bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ khác nhau hoàn toàn. Nếu muốn biết khác nhau như thế nào thì các bạn hãy cùng theo dõi ở các bài viết sau nhé. . 

Đặc điểm của bảo hiểm phi nhân thọ

Bảo hiểm phi nhân thọ có một số đặc trưng riêng biệt như sau:

• Không có giá trị tích lũy: Bảo hiểm phi nhân thọ chỉ thanh toán cho bạn khi có rủi ro xảy ra trong thời gian hợp đồng có hiệu lực. Nếu không có rủi ro thì chi phí mà bạn đóng vào chương trình bảo hiểm này sẽ bị mất. 

• Thời gian hợp đồng thường là 1, 2 năm hoặc ngắn hơn: Đối với bảo hiểm phi nhân thọ thì thường người tham gia chỉ cần đóng phí một lần duy nhất cho một hợp đồng bảo hiểm có thời hạn từ 1 đến 2 năm. Sau đó, nếu có tái tục vào các hợp đồng sau thì mới phải tiếp tục đóng phí. 

• Số tiền chi trả cho trường hợp tử vong ít hơn so với bảo hiểm nhân thọ: Tuy phạm vi bảo hiểm rộng hơn nhưng số tiền bảo hiểm dành cho các trường hợp tử vong không được nhiều như bảo hiểm nhân thọ. Đó là vấn đề mà bạn cần cân nhắc trước khi quyết định nên lựa chọn tham gia chương trình bảo hiểm nào.

• Bảo hiểm phi nhân thọ được bồi thường theo nguyên tắc thế quyền và đóng góp: Nguyên tắc thế quyền tức là người tham gia bảo hiểm được phép đòi bồi thường từ bên gây ra tổn thất, hoặc công ty bảo hiểm cũng có thể lấy lại số tiền tương ứng từ người gây ra tổn thất. Ngoài ra, công ty bảo hiểm có thể đại diện cho người được bảo hiểm để khiếu nại bên gây ra tổn thức nhằm đòi các khoản bồi thường thiệt hại tương xứng. Tuy nhiên, nguyên tắc thế quyền sẽ không được áp dụng khi đối tượng bảo hiểm là con người. Còn nguyên tắc đóng góp tức là công ty bảo hiểm sẽ kêu gọi các công ty bảo hiểm khác cùng chia sẻ tổn thất sau khi đã hoàn tất đền bù cho người tham gia bảo hiểm.

•  Người thụ hưởng là nạn nạn nhân của rủi ro: Đối với bảo hiểm phi nhân thọ, các nạn nhân trực tiếp hoặc gián tiếp của rủi ro sẽ là người được thụ hưởng các quyền lợi bảo hiểm và tuyệt đối không thể thay đổi người thụ hưởng cho dù là chủ của hợp đồng.

•  Xác suất rủi ro ảnh hưởng đến phí bảo hiểm: Các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ dựa vào xác suất mà rủi ro có thể xảy ra để xác định chi phí cho một nghiệp vụ bảo hiểm. Ngoài ra, việc xem xét chi phí còn phải dựa vào hai yếu tố khác, đó là giá trị hợp đồng và giá trị của đối tượng được bảo hiểm.

Có nên mua bảo hiểm phi nhân thọ không?

Trên thực tế, bảo hiểm phi nhân thọ là một phương pháp rất hiệu quả để đề phòng tất cả các rủi ro có thể xảy ra trong cuộc sống. Rủi ro ở đây không chỉ là những biến cố gây ảnh hưởng đến sức khỏe, tính mạng của con người mà còn là những bất trắc khiến các tài sản có giá trị bị mất mát hoặc thiệt hại như là: Cháy nhà, nổ xe, mất tiền trong thẻ tín dụng,… Và như đã đề cập ở bên trên, tất cả các trường hợp này đều không được bảo hiểm nhân thọ hỗ trợ. 

Vậy nếu không mua bảo hiểm phi nhân thọ thì chuyện gì sẽ xảy ra? Câu trả lời khá đơn giản, nếu bạn gặp các rủi ro mà Dịch Vụ Bảo Hiểm vừa liệt kê trên nhưng lại không có bảo hiểm phi nhân thọ thì chắc chắn một điều là bạn sẽ mất hoàn toàn giá trị của tài sản.

Nhưng nếu bạn có tham gia vào chương trình bảo hiểm tương ứng với đối tượng vừa bị thiệt hại thì bạn sẽ được công ty bảo hiểm hỗ trợ một khoản chi phí nhất định để bù đắp cho các tổn thất về tài sản mà bạn đang gánh chịu. Đặc biệt đối với các tài sản có giá trị cao, việc mà công ty bảo hiểm chia sẻ rủi ro với bạn sẽ là một sự hỗ trợ rất to lớn về khía cạnh kinh tế, giúp bạn bớt được phần nào gánh nặng sau khi tài sản bị thiệt hại.

Dịch vụ bảo hiểm từng gặp một số khách hàng có đặt câu hỏi là nếu họ chỉ có nhu cầu bảo hiểm cho tính mạng thì họ nên chọn gói bảo hiểm sinh mạng của bảo hiểm phi nhân thọ hay bảo hiểm nhân thọ? Thật ra thì cả 2 loại hình bảo hiểm này đều là lựa chọn đúng đắn và đều mang đến cho người tham gia những giá trị tốt đẹp trong việc bảo vệ các quyền lợi của họ trước những rủi ro. Còn việc nên lựa chọn loại hình nào thì còn phải tùy thuộc vào nhu cầu, bối cảnh và mức kinh tế của người tham gia. 

Nhưng theo đánh giá của chúng tôi thì bảo hiểm phi nhân thọ có phần vượt trội hơn vì nó không bị các ràng buộc về sức khỏe cũng như là thời gian giống bảo hiểm nhân thọ. Bạn chỉ cần đóng một khoản chi phí nhất định thì bất kỳ lúc nào rủi ro ập đến, bạn đều có thể nhận các khoản đền bù tương xứng.

Các câu hỏi thường gặp về bảo hiểm phi nhân thọ

Sau đây là các câu hỏi thường gặp nhất liên quan đến bảo hiểm phi nhân thọ:

1. Bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ có được sử dụng song song không?

Trên thực tế, cả 2 loại hình bảo hiểm này không có sự ràng buộc pháp lý với nhau, nên bạn hoàn toàn có thể sử dụng nhiều gói bảo hiểm của hai loại hình này cùng một lúc. 

2. Làm thế nào để xác định phí bảo hiểm đối với sức khỏe con người?

Như chúng tôi đã đề cập ở trên, việc xác định phí bảo hiểm sẽ dựa vào 3 yếu tố là: Xác suất rủi ro, giá trị hợp đồng và giá trị của đối tượng bảo hiểm. Nhưng vì đối tượng bảo hiểm ở đây là sức khỏe con người mà sức khỏe lại là thứ vô giá nhất và không thể định giá được, nên nghiệp vụ bảo hiểm này sẽ có sự khác biệt đôi chút so với các nghiệp vụ khác trong bảo hiểm phi nhân thọ. Cụ thể là đối với bảo hiểm con người thì việc bồi thường sẽ được thực hiện theo “nguyên tắc khoán”. Tức là khi có rủi ro xảy ra, công ty bảo hiểm chỉ việc căn cứ vào số tiền đã thỏa thuận từ trước với người tham gia và được ấn định trên hợp đồng để tiến hành chi trả.

3. Đối với bảo hiểm con người thì công ty bảo hiểm có được thế quyền để đòi bên thứ 3 bồi thường cho người được bảo hiểm không?

Căn cứ theo điều 37 thuộc Luật kinh doanh bảo hiểm, việc chuyển nhượng đòi bồi thường được quy định như sau:

“Trong trường hợp người được bảo hiểm chết, bị thương tật hoặc đau ốm do hành vi trực tiếp hoặc gián tiếp của người thứ ba gây ra, doanh nghiệp bảo hiểm vẫn có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm mà không có quyền yêu cầu người thứ ba bồi hoàn khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm đã trả cho người thụ hưởng. Người thứ ba phải chịu trách nhiệm bồi thường cho người được bảo hiểm theo quy định của pháp luật.”

Như vậy, các doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải đền bù các khoản chi phí cho người được bảo hiểm theo như trên hợp đồng mà không được phép đòi bồi thường từ bên thứ ba dù các tổn thất đó là do bên thứ ba gây ra. 

4. Nếu công ty bảo hiểm muốn bồi thường theo nguyên tắc đóng góp thì cần những điều kiện gì?

Sau khi đã hoàn tất việc đền bù cho người được bảo hiểm thì công ty bảo hiểm có thể kêu gọi các công ty bảo hiểm khác cùng chia sẻ tổn thất khi:

• Có từ 2 hợp đồng có hiệu lực trở lên.
• Các hợp đồng bảo hiểm cho các quyền lợi chung hoặc rủi ro chung.

5. Nếu tài sản mua mới có giá trị cao hơn so với tài sản cũ thì công ty bảo hiểm có chi trả theo giá trị của tài sản mới không?

Nguyên tắc của bảo hiểm phi nhân thọ là giúp người tham gia khôi phục lại tài chính sau khi xảy ra các rủi ro làm tổn thất về tài sản. Vì thế, công ty bảo hiểm chí có trách nhiệm bồi thường đúng và đủ giá trị của tài sản đã tổn thất. Tức là cho dù tài sản mua mới có giá trị cao hơn nhưng công ty bảo hiểm chỉ đền bù số tiền bảo hiểm ngang bằng với giá trị của tài sản cũ. 

Lời kết

Một cuộc sống vui vẻ tức là một cuộc sống không có sự lo âu, muộn phiền nhưng các rủi ro thì vẫn ở đó và nó hiện diện ở mọi ngóc ngách trong xã hội này.  Thấu hiểu được điều đó nên chúng tôi – Dịch Vụ Bảo Hiểm đã mang đến cho bạn một người “bạn đồng hành” có thể bảo vệ bạn trước những biến cố của cuộc sống, đó chính là bảo hiểm phi nhân thọ. Chúng tôi tin rằng bạn sẽ hài lòng với loại hình bảo hiểm này vì bảo hiểm phi nhân thọ trước giờ luôn là loại hình được nhiều khách hàng trong lĩnh vực bảo hiểm đánh giá cao nhờ sự toàn diện và vượt bậc về các quyền lợi mà nó đem lại. 

Và nếu các bạn còn bất kỳ thắc mắc gì cần được tư vấn thì đừng ngần ngại mà hãy liên hệ ngay với chúng tôi để được giải đáp nhé.